Mis finanzas en Alemania: ¿Qué tener en cuenta al finalizar el año?

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¿Qué tener en cuenta al finalizar el año en el área de seguros, inversiones y crédito inmobiliario?

Entrando en las últimas semanas del año, muchos nos ponemos a revisar nuestra larga lista de propósitos: bajar de peso, ir más al gimnasio, alimentarnos mejor, etc. Es común también encontrar objetivos financieros tales como: optimizar los seguros actuales, disminuir gastos innecesarios, poner a trabajar el dinero ocioso, ahorrar para la vejez, mejorar la hipoteca, entre otros. Nos queda aún 3 meses para poder lograr ciertos propósitos y para ello te daré algunos tips, que podrán ayudarte a lograrlo.

Área de Seguros:

Optimizar los seguros es algo muy fundamental y fácil de hacer, con la ayuda de un experto. A continuación detallo dos preguntas, que deben tomar en cuenta, para una mejor decisión:

1. ¿Qué seguros vale la pena realmente contratar?

El área de seguros está lleno de muchos productos con diferentes coberturas, precios, tarifas, etc. Yo siempre recomiendo a mis clientes concentrarse principalmente en conocer los distintos tipos de seguros que existen, para luego recomendarles los que sean más convenientes, dependiendo de sus necesidades.

a. Seguro de responsabilidad civil, del hogar, de asesoría jurídica.

b. Seguro médico: seguros complementarios en el área dental, ambulatorio u hospitalario.

c. Seguros de pensiones privadas: Riester Rente, Rürüp Rente, private Vorsorge.

d. Seguros de vida e incapacidad laboral (Berufsunfähigkeitsversicherung).

2. ¿Puedo mejorar la cobertura de mis seguros actuales?

Muchos clientes contratan una cantidad de seguros sin saber exactamente qué tienen, ni cuál es su cobertura o si pagan una tarifa adecuada. Optimizando los seguros, se puede encontrar, en la mayoría de casos, mejores coberturas al mismo precio y, en ciertas ocasiones, hasta a un menor precio, obteniendo un ahorro significativo anual.

Área de Inversión:

¿Cuántas personas tienen un dinero extra en el banco o en la cuenta de ahorros, generando en la actualidad 0,0 % de interés, que pueden ponerlo a trabajar para obtener una rentabilidad? De las varias posibilidades de inversión que existen, voy a nombrar las dos más conocidas:

1. Planes de ahorro a mediano y largo plazo en fondos de inversión.

Pueden ser de riesgo conservador, medio o alto. Entre los tres tipos de planes que hay, tenemos ahorro mensual, de pago único o una combinación de ambos. Estas opciones son muy queridas por personas que buscan una forma de ahorrar más flexible, de acuerdo al tipo de riesgo que se adapte a sus necesidades.

2. Ahorro a largo plazo, mediante plan en pensiones privadas.

El mercado alemán ofrece varias formas de inversión, en las que el cliente puede lograr beneficios fiscales y, en algunos casos, subvenciones estatales. Las 3 más importantes son:

a. Riester Rente: subvenciones anuales de hasta 175 €. Si tienes hijos, de hasta 300 € por cada uno. Adicionalmente, puedes obtener una deducción fiscal de tus aportaciones de hasta 2.100 € anuales.

b. Rürüp Rente: deducción de tus aportaciones anuales de hasta 23.712 €, si eres soltero, y de hasta 47.424 €, si eres casado.

c. Private Vorsorge: Flexibilidad en los pagos y posibilidad de sacar todo el capital de golpe, como pensionista.

Área de financiamiento inmobiliario:

Muchos clientes con hipotecas pueden optimizar sus pagos mensuales de la siguiente forma:

a. Si la hipoteca actual lleva ya 10 años de vigencia, se puede cancelar, en algunos casos, para buscar otras mejores condiciones contractuales, que ayuden a bajar el interés anual.

b. Faltando entre 3 a 5 años para la renegociación (prolongación) de la hipoteca, se puede contratar un Forward Darlehen, con lo que el cliente puede fijar hoy el tipo de interés y plazo.

c. Renegociando la hipoteca con la ayuda de un asesor independiente, preferiblemente, en el momento de la prolongación de la misma. La idea es buscar una mejor opción, con las mejores condiciones contractuales, que otorguen un ahorro en el pago de interés anual.

En el área de financiamiento inmobiliario, siempre recomiendo a todos los clientes analizar la posibilidad de tomar un seguro de vida o seguro contra incapacidad laboral.

Seguro contra incapacidad laboral

Sirve para asegurar hasta un 75 % del sueldo neto mensual, en caso que la persona no pueda ejercer su profesión, en un 50% mínimo de capacidad, por los próximos 6 meses, debido a un accidente, enfermedad o incapacidad física y/o mental.